高雄小額信貸呼喚制度創新

　　自銀監會2007年發布《高雄小額貸款業務的指導意見》以來，打破了“無抵押即無貸款”的商業銀行慣例。但近年來，仍有不少高雄金融機構對發展高雄小額信用貸款心存疑慮，擔心小額信用貸款風險大、成本高，難以實現財務可持續。
　　針對高雄小額信用貸款發展面臨的困難和問題，海南省農信聯社自2007年成立後，即開始嘗試引進孟加拉窮人銀行家尤努斯創辦的格萊瑉模式，到最窮的瓊中縣試點，逐步積累了推進高雄小額信用貸款發展的有益經驗，2011年小額貸款餘額59.8億元，惠及24.5萬農戶，不良率為1.2%。與此形成鮮明對照的是，省聯社成立之前，當時該省農信社全部貸款餘額僅53億元，不良率卻高達65%，其中小額貸款僅13億元，而不良高雄汽車借款率卻高達71%。出現這樣的巨大變化，是因為海南省農信聯社形成了一套運行良好的小額信用貸款的體制機制，建立了一支為“三農”服務的小額信貸技術員隊伍。
　　建立專門的小額信貸員隊伍
　　農信社信貸隊伍年齡老化、素質低下、吃拿卡要等不良風氣盛行是造成農民貸款難和高雄金融機構不良率居高不下的重要原因之一隊伍建設是改變這一現狀的根本出路。
　　——建立了專門的小額信貸文化
　　根據小額貸款的特點，海南省聯社創立了一整套小額貸款的企業文化。提出“信貸理念是：農民最講誠信；行為准則是：不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作態度是：走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦；工作方法是：給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款；信貸技術員的追求是：為了一個沒有貧困的海南早日到來而努力奮鬥”。
　　——促進小額信貸隊伍的成長
　　目前已選派125人掛任表現突出的小額信貸技術員掛職基層社副主任，高雄機車借款有5名優秀的小額信貸技術員掛職市縣聯社主任助理。同時，有100名小額信貸技術員掛任高雄“兩委”副職，10人掛任副鄉鎮長，89名小額信貸技術員已被團省委選派到鄉鎮掛職團委副書記，10人掛職市縣團委副書記。
　　創新風險防控和定價機制
　　——把貸款審批權交給農民
　　2萬元以下信用貸款，由農民自願組成5戶聯保小組，小組成員相互制約、相互監督並相互承擔聯保還款責任。同時5個聯保小組形成1個中心，每月召開1次會議，由農戶相互交流情況、提出建議並對貸款項目進展、還款情況等進行跟蹤。對2—20萬較高雄小額信貸大額度貸款，則由種養大戶共同參股成立擔保公司，通過擔保公司為符合條件的農戶發放擔保貸款。
　　——把貸款利率定價權交給農民
　　首先，信用社根據農戶的信用記錄，確定不同的貸款利率和額度。信用等級越高，利率越低，額度越大；反之，利率越高，額度越小。其次，建立了“誠信獎勵金”制度。農戶首次貸款利率由人民銀行同期貸款利率加上誠信保證金率，若每月按時付息，到期還本，每月誠信獎勵金一次性退還農民。若一次利息逾期，全部誠信獎勵金將轉化為利息，不再返還，且下次貸款利率也將相應提高。
　　——信貸員負責風險防控
　　客戶數量達到百戶以上的員工可擔任師傅，見習生在學徒期間發展50戶以上客戶，經師傅評定報小額信貸總部考核批准後即可出師，享有單獨放款權，並與師傅及片區副隊長組成聯保小組，一人發生風險由聯保小組成員共同承擔責任。同時實施高雄借錢三個以上人員交叉監督的機制，發放貸款信貸技術員、直接監督人員、間接監督人員（副隊長），分別按照70%、20%、10%與績效和責任掛鉤。
　　——建立小額貸款信息管理系統
　　海南農信社開發了專門針對小額貸款的信息管理系統。依靠該系統，小額信貸管理部門可以掌握每一筆貸款、每一個客戶、每一名小額信貸技術員的動態情況。小額信貸技術員也可以通過系統管理自己的貸款。對於即將逾期的貸款，該系統會自動提示，提前預警。同時，該系統中的農戶信用信息系統詳細記錄了全省每個農戶的信用信息，根據農戶信用記錄系統自動提升信用等級或降低信用等級，依級自動確定農戶貸款的利率和額度。
　　遵循農戶需求創新和完善服務體系
　　海南農信社從服務網絡、產品、設施著手，讓農民貸款不出鎮，還款不出村，極大地提高了小額貸款的便捷性和普惠性。
　　——構建了覆蓋全省的小額信貸服務網絡
　　海南農信社對小額貸款實行事業部制，將小額貸款管理機構與傳統信貸機構相對分開，以小額信貸技術員為主導，實施基層社信貸員和事業部制小額信貸技術員雙線推進小額信貸業務的模式。同時，省聯社設立了小額信貸管理處，在瓊中成立了小額信貸總部高雄免留車，全省18個市縣成立了19個小額信貸部，在205個鄉鎮成立了小額信貸服務站，成立了205個鄉鎮小額信貸服務站，每個服務站配備2—3個專業小額信貸技術員，同時在每個行政村發展1名農民信息聯絡員，構建了一張覆蓋全省所有鄉、村的小額信貸服務網絡。所有小額信貸技術員勞動關系、薪酬分配等都由瓊中小額信貸總部直接管理。
　　——實施了小額信貸服務“村村通”工程
　　海南農信社已在全省2500多個行政村安裝自助轉賬終端（EPOS機）7675台。加樂鎮陳村有4000多人口，距縣城約18公裏。過去，村民想查詢各項財政補貼或每月歸還貸款利息，要去10公裏之外的加樂鎮農信社辦理，來回一趟得花上半天時間，還要花費8元路費，費時費力又費錢。自從在村裏雜貨店安裝了一台自助轉賬終端（EPOS機）後，村民不出村就能查詢賬戶信息、歸還貸款利息，還能進行小額存、取款。
　　當前面臨的突出問題
　　——小額貸款成本依然較高
　　目前，農民居住和生產比較分散，再加上高雄特別是欠發達的高雄地區交通不便，服務半徑長，小額貸款單筆金額小，完成一筆交易要付出較高的成本。比如海南農信社在每個行政村安裝自助轉賬終端，每台硬件成本就超過1000元，根據計劃，海南省農信社2012年底將布放5000台以上，以覆蓋海南所有自然村，同時對農民查詢全免費，這會進一步加大小額信貸推廣成本，迫切需要給予更多政策支持。